建立我国个人信用制度的若干建议
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更新时间：
2019-09-02
00:56:02
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导读：
个人信用制度是指国家建立的，用于监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范，其目的是为了证明、解释和查验自然人资信，并通过制度来规范个人信用活动当事人的信用行为、提高诚信守约意识。主要包括对个人信用的调查、评价、
个人信用制度是指国家建立的，用于监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整 套规章制度和行为规范，其目的是为了证明、解释和查验自然人资信，并通过制度来规范个 人信用活动当事人的信用行为、提高诚信守约意识。主要包括对个人信用的调查、评价、使 用 和管理等内容。个人信用制度根据成本——收益原则，使个人的违约成本和代价大大高于其 违 约收益，使信用不良者难以立足，诚实守信者通行无阻，从而以价值取向引导个人的理性选 择，以外部制度约束规范个人信用行为，从而建立良好的社会信用秩序和市场经济秩序，促 进国民经济的有序、健康运行和社会主义道德体系的建设。?
目前我国信用制度基本上还是空白，需要分步骤、有重点、循序渐进地建立和完善。?
(一)统一个人信用档案标准，建立个人基本帐户制度。?
个人信用档案是个人信用制度的载体和基础，是以集中、统一、规范的形式反映个人资信状 况的信息集合。个人信用档案应包括三个方面的内容：一是个人基本资料，包括姓名、身份 证号码、年龄、性别、职业、职务、收入和财产状况、住房情况、家庭成员、工作单位、家 庭住址及通讯方式、抵押担保情况等信息；二是经济信用资料，主要是个人与银行发生的相 关交易信息资料，包括在银行的储蓄存款、银行卡、消费信贷、个人外汇买卖等业务信息， 在有关业务中的信用历史记录等；三是个人的社会信息及特别记录，包括纳税、保险、与其 他银行的经济交易及纠纷、法律诉讼等信息资料。个人信用档案应以居民身份证号码作为唯 一标示，所有的个人信息均与其身份证号码建立固定联系。通过建立统一、规范的个人信用 档案标准，为个人信息的无障碍沟通和资源共享奠定基础。?
以储蓄存款实名制为基础，建立个人基本帐户制度。所谓基本帐户制度是指由居民在指定的 商业银行开立个人基本帐户，同时允许个人在其他银行、证券公司等金融机构开设分帐户， 并且分帐户的收支信息在基本帐户中充分体现、汇总反映，从而使银行全面掌握个人的经济 活动信息。基本帐户应首先涵盖个人支票和工资帐户；其次将退休金和养老金纳入基本帐户 ；再将保险、医疗保障等社会福利资金纳入该帐户；最后将个人所得税帐户纳入基本帐户。 建立个人基本帐户后，将摆脱信用信息收集的被动局面，转变为主动、即时征信，扩大个人 信用体系的覆盖范围。?
(二)建立个人信用调查和报告制度。?
个人信用调查和报告制度的核心是建立对个人信用资料进行收集、整理和提供的个人信息管 理系统。可采取两种方案，方案一是“先纵后横”，具体分为三个阶段：第一阶段，以信用 卡资料和个人住房贷款资料为突破口，首先实现银行内部个人信用资料的共享。信用卡在我 国发展迅速，覆盖面广，信用卡档案资料丰富、保存完整、记录连续，无疑成为建立我国个 人信用档案制度的重要基础资料。个人住房贷款是我国消费信贷的主要形式，居民向银行申 请住房消费贷款时提交详尽的个人资料，房产、个人收入和主要财产状况等信息为银行所掌 握，这些也将成为个人信用制度建立时的重要资料。通过运用电子化、网络化技术手段，建 立全行性的个人客户信用信息资料库，实现银行内部个人信用档案的统一管理和使用。第二 阶段，由中国人民银行牵头，各商业银行参加，以人民银行的信贷登记咨询系统为依托，建 立金融系统联网的个人信用信息库，形成银行间的信息交流机制，各银行通过计算机网络互 相提供、查询消费者信用记录，实现跨系统信息共享。第三阶段，国家成立专门的信用报告 机构，联合银行、证券、保险、法院、公安、税务、审计等部门，全面收集、整理、分析、 传送个人信息资料，各部门既是信息的提供者，又是信息的使用者，从而实现全社会范围的 个人信息集中管理和资源共享。?[page]
方案二是“先横后纵”，具体也可分为三个阶段，第一阶段，以中心城市为单位，由地方政 府牵头，以商业银行为主体，各金融机构和工商、税务、公安、司法、社保等有关部门参与 ，建立本城市的个人信用联合征信机构，实现区域内个人信用资源共享。第二阶段，通过第 一阶段的经验积累，由中心城市向外扩展，建立覆盖省(区)范围的个人信用信息系统。第三 阶段，在各省(区，市)基本建立辖内个人信用系统的基础上，待制度、技术和管理等条件成 熟，由中央政府组建专门的信用管理机构，实现跨地区数据联网，建立覆盖全国的个人信用 信息管理系统。
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