“个人诚信档案”市民切莫等闲看
导读：
你是不是个有信用的人？不是你自己拍胸脯就能证明的。目前，哈市正式实施“个人诚信体统”，已经有980万的市民加入，市民一旦因为有了不良信用记录而被列上了“黑名单”，就将在今后申请贷款、申领信用卡时受挫。即便“悔过”，也可能在几年之内难以“翻身”。而这些“不良信用记录”包括的内容，小到恶意拖欠水电费，大到银行贷款到期不还……市民及一些服务行业在日常生活和工作中会时刻注意到自己的言行是否符合诚信标准吗？一份份诚信档案真的能代表一个人的诚信度吗？
透支消费分期付款最易被“不良信用记录”盯上
信用卡作为一种方便的金融理财产品，拥有广大的使用群体。近两年来，哈市很多商场的vip卡都更新换代为各大银行的联名信用卡，一些家电、百货商场更是推出了零利率、零手续费分期付款等方式，吸引了不少年轻时尚的消费者。理财专家提醒，透支消费分期付款要量力而行，如果不按期还款，被收取高额利息事小，产生不良信用记录就会影响持卡人办理其他信用贷款。
记者在采访中了解到，这种分期付款的透支消费方式吸引的大都是囊中羞涩又有很大消费欲望的年轻人。在南岗区一家百货商场，记者看到参与分期付款活动的专柜主要是珠宝、化妆品、女性服饰等女性商品。据某国际品牌化妆品的一位销售人员介绍，由于该品牌化妆品单品的价位大都在400元以上，对于收入不多的年轻女士来说属于奢侈消费，分期付款就可以轻松实现她们的购买欲望。以前该品牌化妆品的消费群体大都是收入较高的中青年女士，但自从分期付款业务推出以来，30岁以下的年轻女性消费者逐渐增多。同时，记者从银行方面了解到，目前，哈市持有信用卡的大学生比例也在逐年增加，而很多家银行也专门推出了“大学生信用卡”。不过，有信用卡的大学生，在享受刷卡消费便利的同时，要注意保持良好的信用记录，为个人信用积分。
小小电费催款单就可能成为不守信用的“证据”
随着社会的发展，为了显示各个服务行业对用户所提供便捷服务的优势，很多行业都向不按时补交费用的用户提供催款服务，可就是这一张张的催款单也可能成为日后不守信用的“凭据”，但很多市民却是在不知情的情况下给自己的信用抹上了“黑色”。
一位在某事业单位工作的杨先生向记者讲述了他所亲身经历的一件事情。杨先生家住在香坊区某小区，家里使用的电表和车库电表不在一起算费，某天杨先生下班回到车库存车时发现，自己家的车库门怎么也打不了开了，以为是自己的车库门坏了便找来修理工花了1500元换了一个新的车库门，可换好新门后还是打不开，后来才发现是自己车库的电费欠款，电业部门强制性地断电了。可杨先生怎么也想不通，自己家车库也没有贴欠费通知单怎么就欠费了呢？之后，杨先生打电话询问后才得知，自己家的车库电表在其他的单元内，而且这个单元是隔壁楼的单元，平时根本看不到欠费通知单。记者在采访中了解到，现在像杨先生这样由于服务行业不细致的服务而造成物质和名誉损失的不在少数。
据相关行业人员介绍。黑龙江省个人诚信系统已经采集了个人公积金缴存信息账户记录210万条，电信、社保等部门信息正在采集过程中。一旦采集结束这些部门的不良记录都将记录在案，也就是说，以后市民只要拖欠了水、电等费用有可能给自己的诚信留下“污点”。
目前尚缺乏科学、权威的评估程序及评分模式
据报载，截至2007年年底，全国个人征信系统已收录了近6亿名自然人的信用信息。除了个人结算、个人信贷等银行信息外，个人公积金缴交、社保养老保险、电信欠费、养路费缴交等六大类信息都将被纳入全国个人征信系统。目前我国的征信系统已逐渐被各家商业银行嵌入了个人审贷流程，成为必不可少的风险管理工具，在发放个人贷款、发放信用卡、逾期账款催收等方面发挥着重要作用。 [page]
专家指出，现阶段，我们尚缺乏科学、权威的个人信用评估程序及评分模式，以保证个人信用评估工作的公平化、公开化及标准化。以银行征集的手机欠费信息为例，如何确定欠费人员的信用状况，评估是否科学，人们心中没底。我国征信体系的建设还处于初级阶段，个人如果确实因为失信而被记录在案，那也无可厚非。但问题在于，目前的个人征信系统以及相关征信资料提供者的运作方式存在不少弊端。据介绍，个人信用报告通过整理各家银行提交的客户资料而形成，并不通知本人，也不提供网上查询，只能到各地征信中心查询。也就是说，这个征信系统只负责从银行、电信部门等单位采集资料，而不会去核实这个人为何不按时缴费。
以电信用户为例，固定电话停机后没有销户，两三年后被告知拖欠费用，滞纳金比话费还多，也因此可能会被拉入征信系统的“黑名单”，这样的情况应该不在少数。被记录在案，消费者很可能浑然不知。更为重要的是，一旦因信用受损出现“多米诺效应”，众人也不知道怎么样才能删除不良记录，挽回自己的信用。如果那些偶尔忘交、迟交电话费的人都被不分青红皂地判处“信用死刑”岂不是很冤枉。
保障个人信用信息真实必须确保它的透明度
应该说，个人信用档案的目的是为了累积信用记录、全面真实地反映一个人的信用状况，也是为了督促大家诚实守信。可以预见，随着经济的发展和对信用缺失的惩罚性制度的完善，个人信用信息将在我们每一个人的经济生活中发挥越来越重要的作用。因为信用污点有可能成为我们未来经济生活的一颗“炸弹”，而个人信用信息档案正是我们承担后果，甚至是法律责任的重要凭据，所以，个人信用信息的准确性至关重要。
然而，由于我国个人信用信息系统不明确告知不良记录、而且个人信用信息的征集也只从金融、电信部门等单位采集，并不向个人核实。所以，另一种可能就会出现，如果消费者与金融、电信部门等经营单位在经济往来过程中出现纠纷，一旦有关方面不能提供客观、准确的信用信息，那么消费者的信用信息就完全有可能被伤害。由于缺少个人确认环节，消费者就丧失了话语权，金融、电信等部门则完全处于一种强势地位，这就有可能导致新的不公平；由于缺少告知环节，信息处于不透明状态，就如同失去监督的权力，这就可能导致信用信息系统的失真和失范，最终引起一些新的经济失序事件。
一个良好有序的信用信息体系应该有个人、经营单位和信用信息收集者三方平等对话的平台。个人信用信息档案的作用就在于它能真实客观地反映个人的信用信息。所以要保障个人信用信息的真实性，必须从制度上确保它的透明度，一定要变单方记录为有被记录人参与的多方记录。这不仅要求赋予消费者对其个人信用信息充分的知情权。同时，也要明确征信机构和原始信息提供机构所负的责任。否则个人信用信息库只怕会引起更多的社会不信任。所以，个人信用档案要能真正发挥作用，必须先建立好自己的诚信。只有政府、企业和个人三方共同努力才可能做到公平、公正。
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