民间借贷：高风险中小心前行

　　民间借贷是指公民之间、公民与当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵相应有效，但利率不得超过银行贷款同类利率的四倍。那么，民间借贷作为一种借贷方式，人们知道多少？它和“高利贷”、“地下钱庄”有何不同？

　　民间借贷正盛行

　　在太原市某公司工作的杨先生既不炒股票，也不买基金，因为他对这些一窍不通。虽然手头上有些积蓄，但钱存在银行里得到的那点利息，实在心有不甘。他的朋友赵先生，为手中的闲钱找到了一个新的去处―――民间借贷，每年光回收利息就有十多万。眼看着朋友们借出去一笔笔钱得到高额利息的回报，怀揣着五十多万元的杨先生，在这股民间借贷的浪潮中跃跃欲试，又担心血本无归。

　　平遥一位经常放贷的王先生说：“到目前为止，我借给亲戚朋友的钱将近200万元。现在，我妻子专门替我管着账本，还息期到的时候，她就提醒我该谁还利息了……”

　　2004年，王刚（化名）花600万元买下太原市一幼儿园。先期400万的资金是自己的，眼看交款的期限到了，剩下的200万怎么也没着落。他发愁了，因为向银行贷款太难了。这时候，亲戚朋友主动把钱送上门，解了他的燃眉之急。“当然，我付给他们的高利息也是主要原因之一。”王刚告诉记者，他的很多朋友家里都有一二十万元的积蓄，存在银行里，利息却很少，这时候却能拿到银行同类贷款利率的三倍。

　　5月20日，文水一煤矿扩建急需1200万元的资金，如果通过银行贷款，时间长而且手续繁多，在这种情况下他们想到了民间借贷。通过某种关系，煤矿上的负责人联系到了上海某公司，该公司愿意借付给该煤矿1200万元用于扩建，利息是银行同类贷款利率的3倍。因为借贷数额大，对方提出必须进行公证。在太原市城北公证处同志的陪同下，他们对该煤矿进行了考察与手续的核对。只要考察合格，该煤矿就能用此笔钱进行煤矿扩建。

　　民间借贷合法吗

　　那么，这种手上有钱外借并收取利息的民间借贷合法吗？[page]
　　山西君翔律师事务所王？？斐律师告诉记者，根据《民法通则》有关规定：民间借贷是受法律保护的，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。但是，在实际操作过程中，支付的利息往往高出这4倍的要求，尤其在目前贷款难的情况下，中小企业对于资金的饥渴已经到了不顾一切的程度。如果两人发生借贷纠纷，贷方收取的高于法律规定的那部分利息，法律将“不予保护”。

　　由于民间借贷多属私人交易行为，民间借贷除了亲戚朋友之间外，一般都要计算利息，且高于银行的贷款利率。特别是为了投资而产生的民间借贷，比银行贷款利率要高出很多。民间借贷往往与冒险、投机、隐秘、暗箱如影随形，且中间环节多，形成了或长或短的资金链；一旦其中某个环节出岔子，很容易引发严重的连锁反应。

　　太原市城北公证处张立刚主任从事公证十多年，对民间借贷深有研究。张主任告诉记者：“现在的放贷人都有很深的社会背景，只要敢往外借款，就肯定能收回来，有的地方还成立了专门的讨债公司。但为了资金安全，一定要注意合理规避风险。”

　　如何规避大风险

　　民间借贷，大多数是基于某种较亲密的社会关系，如亲戚、朋友、同事等，放贷人常常碍于面子，不履行基本的手续，当情况发生变化也未能及时追索。少数放贷人还由于疏忽大意，或者盲目轻信，而使自己处于重大不利的状况。如何减少民间借贷的风险？王？？斐律师结合目前民间借贷中出现和存在的不规范现象，提醒人们应注意如下几点：

　　一、借据要规范。

　　俗话说，“亲兄弟，明算账”、“借钱容易还钱难”，就是关系再好，也要履行基本的手续。没有借条的民间借贷，在以后产生纠纷后，法院很难立案。最好能有字据的东西，由放贷方立借据，两人同时保管。如果实在要采取口头方式，则最好请两个以上无利害关系的人到场作证。借据一般应详细载明双方的姓名、借款金额、期限、利息等基本条款。例如：青年王某借用其未婚妻杨某4万元钱买了一辆车，当场还给杨某打了欠条。后两人不和分手，杨某决定向王某讨要这笔钱，可王某并不承认，杨某拿出借条一看，原件变成了复印件，原来中间王某把借条给换掉。杨某不服，就向公安机关提出鉴定，最后鉴定出笔迹确是王某的，但由于杨某没有原件，法院不予立案。

　　二、还款也要开收据。

　　1998年，陈某借给亲戚赵某6000元现金维修房屋，按双方约定，每月还2000元，三个月还清。在这期间，因为一些琐事两人关系闹僵。第三个月时，陈某再次向赵某催要6000元借款，赵某十分生气，质问陈某不是已经还4000元了吗，为啥还要再还6000元。但陈某硬说赵某没有还他6000元借款。在法庭上，赵某辩称已按约还陈某4000元，仅剩2000元，陈某不该昧着良心再要6000元。但陈某向法庭提交了赵某亲笔所写并按了指印的6000元借款条。赵某不能提供自己已偿还陈某4000元借款的其他任何证据，被依法判令偿还陈某6000元，并承担相应利息及本案诉讼费。

　　三、借款要有担保。[page]
　　如果借款金额较大，而借款人的偿还能力或信用又有疑问，最好能用借款人的财产作抵，如房产、有价证券、车辆等（以上须到有关部门办登记手续方始有效），或者请第三人作保证。这样就避免了借款人无力还债，放贷人“血本无归”的可能。

　　四、注意“诉讼时效”的规定。

　　我国《民法通则》规定了诉讼时效期为两年，即如果借款期限届满，借款人不履行，而放贷人却不闻不问超过两年，该债权将不受法律保护。在民间借贷中，由于催款不及时而使借款的收回产生风险的现象也不乏其例。

　　五、借款用途要合法。

　　借款人的用途如果不合法，就不能受法律保护，如果放贷人明知借款人是为了进行赌博、走私、买卖毒品等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，就算双方有借款协议，其借贷关系仍不受法律保护，而且有可能追究放贷人的责任。

　　太原市城北公证处张主任告诉记者：“民间借贷属于法律保护的范畴，和高利贷有本质的区别，只要利率不高于银行同类贷款利率的4倍就合法。而一旦高于，就是高利贷，法律不予保护。现在人们的法律意识提高了，懂得使用法律武器来保护自己的合法权益，经过公证的借款合同可以直接作为民事证据，一旦发生诉讼，能够节省诉讼时间和诉讼成本。但主动来公证的民间借贷与实际发生的量相比之下微乎其微。民间借贷的路，在高风险下小心前行。另外，办理公证的前提是，该借贷关系必须合法。民间借贷在一定程度上解决老百姓的燃眉之急，也可以活跃市场经济。但是，不合法和盲目的民间借贷则易破坏社会秩序，扰乱金融市场，老百姓在实施民间借贷时，一定要遵守法律，同时，主动进行公证，懂得保护自己的合法权益。”