一、民间借贷的特性

民间借贷不同于银行借款合同，它是自然人之间借款而形成的一种债权债务关系。其特征主要表现如下：

　　1、民间借贷的贷款人只能是自然人，企业法人或其他组织不能成为贷款人。

　　2、民间借贷的当事人之间既可以约定借款利息，也可以不约定利息，即可能是有偿的，也可能是无偿的。

　　3、民间借贷不是以要式为原则，当事人可以采用书面形式，也可采用其他形式。

　　4、民间借贷为实践性合同，即以标的物（金钱）的交付为要件，自贷款人提供贷款时生效。

二、法院受理的民间借贷纠纷案件主要存在的问题

由于民间借贷手续简单、而且缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性以及不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷，当前法院受理的民间借贷纠纷案件主要存在以下一些问题：

1、诉讼主体之间矛盾比较尖锐。民间借贷一般都是借款人久欠不还，出借人无奈之下才向法院起诉的，因此，矛盾相对比较尖锐。借贷双方当事人大部分是原先相互认识的，关系也比较亲密的，也有情况是出借人与借款人互不相识，而是通过中间人介绍借款的，出借人有出于帮助的心理，也有是出于牟利的心理。以牟利为目的的民间借贷中大多是以合法的形式掩盖非法的目的，如有的是预先在本金中扣除利息，有的是高利贷。

2、借款的形式上一般具有不规范性，通常只是一张简单的借据纸条，只有借款人和借款金额，或者是连借据也没有，只提供见证人。

3、借款上的约定表现出很大的随意性，只约定利息而没有约定利率，或没有利息的约定，或没有借款期限，还款方式、借款用途等方面的约定，存在借款合同要件的缺失。

4、有些借款有担保的，在担保方式上一般都约定不明确，只是在落款下面写上担保人某某，具体的权利义务未注明，为将来产生纠纷埋下了隐患。有的是抵押担保，一般以机动车抵押和房屋抵押居多，但很少有人进行抵押登记，以致在出现纠纷时，当事人的权益得不到有效的保护。

5、有些借款约定了违约金，在起诉时还请求支付逾期利息，主张权利重复，显失公平。

三、民间借贷纠纷案件的处理原则

根据现行法律规定和法院审理民间借贷案件的司法实践，笔者以为处理民间借贷纠纷一般应遵循以下原则：

1、在审查借贷纠纷案件的起诉时，首先确认借贷关系是否合法。《民法通则》第九十条规定：“合法的借贷关系受法律保护。”如果当事人间的借贷关系不合法，就不能产生借贷的相应法律后果，不受法律保护，而且，对双方的违法借贷行为，可按照有关法律予以制裁。如果是合法借贷关系的，要求原告提供书面借据；无书面借据或无法提供的，应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言，来支持自己的主张。 [page]

　　2、民间借贷约定的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的4倍(含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保护。借贷双方对约定的利率发生争议又不能证明的，或对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照上述规定计息。对没有约定利息的，或对有无约定利息发生争议，又不能证明的，视为无息借贷。

　　3、出借人不得将利息计入本金谋取高利，审理中发现出借人将利息计入本金计算复利的，只返还本金。

　　4、民间借贷属于定期无息借贷的，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者是不定期无息贷款经催告不还的，出借人要求偿付催告后的利息的，可参照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率计息。对不定期无息贷款经催告不还的，催告期能证明的以证明时间为准；不能证明的，以起诉日为准。

5、民间借贷担保关系中，经审查如果仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。如果对债务的履行确有保证意思的，应认定为保证人，承担保证责任。如果是抵押担保的，应查明抵押是否有效，如果抵押人对抵押物没有所有权或抵押物所有权不明或有争议的，抵押无效；对一些抵押需登记生效的，还要审查是否登记，未办理登记的应认定抵押无效。

6、对民间借贷有约定违约金的，又请求逾期利息的，根据《合同法》第二百零七的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，同时，按照《合同法》第一百零七条的规定，借款人未按约定返还借款的，实际上也就构成了一种合同上的违约，应承担违约责任。因此，可以依约定请求违约金，或者请求逾期利息，法院只能支持其中一项，否则就是显失公平。

　　7、行为人以借款人的名义出具的借据代其借款，借款人不承认，行为人又不能证明的，由行为人承担民事责任。

8、合伙经营期间，个人以合伙组织的名义借款，用于合伙经营的，由合伙人共同偿还；借款人不能证明借款用于合伙经营的，由借款人偿还。

9、对债务人有可能转移、变卖、隐匿与案件有关的财产的，法院可根据当事人的申请或依职权采取查封、扣押、冻结、责令提供担保等财产保全措施。被保全的财产为生产资料的，应责令申请人提供担保。财产保全根据被保全财产的性质采用妥善的方式，尽可能减少对生产、生活的影响，避免造成财产损失。

作者：石城法院 蔡梅风