人口的老龄化趋势，给养老金的筹备出了一道难题。退休时间延后渐成新的趋势。在美国大都会人寿最近于纽约举行的国际研讨会上，长寿带来的财务风险成为众人关注的内容。

　　延迟退休属无奈之举

　　根据大都会人寿老龄市场研究所发布的《全球老龄化及退休趋势研究》报告，如今地球人口已达到70亿人，老龄化情况越来越严重。在接下来的5-10年中，65岁以上的人口数量将首度超过5岁以下的人口数量。老年人口比例不断增加，出生率下降，影响到社会和经济的方方面面。年轻人需要扶养老年人口的比例持续提高，需要工作的年限逐步延长。在长达20多年的退休期中，许多美国老人不只是希望长寿，还想拥有继续工作的能力。退休后最担心的事，是收入和健康问题，更多的安全感来自收入保障系统。

　　年金保险值得推广

　　老龄化问题在中国同样是一个难以逾越的坎。中产阶层队伍逐年壮大，对保障和养老的需求与日俱增。一方面，担心可能因为生场大病或是遭遇一次意外，致使家庭原有的生活水准受到很大影响；另一方面，对未富先老的担忧，又使上班族在消费时缩手缩脚，尽量在有工作能力的时候多储备“过冬的粮草”。

　　大都会人寿的专家分析指出，长寿以后，养老金不足的问题要靠保障和储蓄类的产品解决问题。在美国，公司是职工获得保险保障的主要埋单者。很多公司为员工投保了企业年金保险，这样当职工退休时，可以获得一笔收入以减少工资和退休金之间的“落差”。在国家提供的社会保险和公司出资提供的保障计划外，个人对养老的投资又增加了保障度。所以在当前经济不景气的情况下，老人相对年轻人来说比较富裕，子女成年后仍不离巢的现象在美国已不鲜见。

　　税延保险即将试点

　　在国内，企业年金保险才起步不久，目前只有少数效益好的企业为职工安排了相应的规划。年金保险有助于缓解员工的养老担忧，值得大力推广。上周上海保监局透露，“十二五”期间将大力发展养老保险，众人期待的税收延递型养老业务试点即将推行。税延养老保险是指投保人所缴纳的保险费在一定比例之内，可以在个人所得税前扣除的养老保险，退休后领取保险金时再补缴个人所得税，起到少交税增厚养老金的作用。按年缴费的最高抵免限额可能设定为6000元，即每月500元。

　　此外，个人购买退休后每月返还固定金额的商业养老保险，也是降低退休后收入急剧减少的一个有效的方法。专家建议工薪族尽早安排养老投资计划，以获得更大保障。