保险欺诈并非新鲜事务，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。我国的保险业在90年代才逐渐走向发展，目前国民的法律意思比较淡薄，很多人对保险存在有诸多误解和偏见。特别是车险市场上的欺诈行为尤为突出，据相关部门调查统计：2005年至2007年三年间，因欺诈行为导致保险公司损失15亿左右，随着科学的进步，保险欺诈的手段和方式越来越专业化，震惊我国保险界的广东胡氏兄弟骗保案就是一个典型的案例，短短两年的时间，胡氏兄弟在多家保险公司投保，制造事故34次，非法获得保险赔偿200余万。形成保险欺诈的原因很多，有社会的、人性的，重要的是保险公司内部原因和我国目前的法律环境因素，所以，魔道之争不是一朝一夕就能风平浪静的。近年来，省内多家保险公司都成立专门的反欺诈部门，部门成员由保险公司精英、公检法部门人员驻点、聘请反保险欺诈专业人士联合组成保险独立调查人队伍，对有疑点的车险案件独立进行调查。精明干练的“保险侦探”通过追踪、拍照、明查、暗访，使出浑身解数，历经艰辛斗智斗勇，捍卫保险长城。

　　“保险侦探”与保险欺诈的较量

　　一次“撞出”三处伤 三赴荆州找“铁证”

　　同时拥有商帐追收师、调查取证高手、保险公估人资格的独立调查人冯强(化名)，是保险独立调查人中的佼佼者。今年8月1日，冯强接到任务：7月19日上午，一辆武汉籍的大众轿车在荆州与荆州当地的一辆红旗轿车发生碰撞，事隔3天当地保险公司在4S店定损时，发现碰撞痕迹和损失有些不相符，保险公司派出独立调查人冯强对此次事故展开全面调查。

　　8月2日上午，冯强赶至事故发生地荆州市新荆州大道某十字路口复勘事故现场，随后调看交通大队的事故现场照片，确认负主要责任的大众标的车和三者红旗车没有发生正面撞击。但是冯强在4S店勘查标的车损失时却发现标的车的水箱、中冷凝器和冷凝器底部由下往上被垂直撞击，经现场测量，损毁高度分别为5厘米、7厘米和11厘米。三个装置在车上是并排安装在同一位置并且底部有防护板，在防护板完好无损的情况下，三个部件损毁的缺口相互错位，程度不一，冯强当场指出这是事后人为破坏所造成。正在复勘标的车损失部位时，三者车司机不知道怎么得到信息，带着十余名男子，气势汹汹地将调查员团团围住，并扬言“不给满意答复就不能走人!”随同民警严厉警告，这群男子才没敢继续撒野。此时，4S店负责人也解释“可能是事后遭人破坏，请求调查员不要再深究了!”

　　8月14日，调查员再赴荆州并从交警大队了解到事故发生后双方曾私下达成各修各车的口头协议，为什么原来的对等责任，变成由大众车承担90﹪责任呢?在调查中冯强得知：三者车车辆年检合格有效期是2007年截止，根据保险法规定，车辆未正常年检情况下发生事故，保险公司不承担赔偿责任。

　　为调查清楚双方车辆损失到底多大，调查员三赴荆州在荆州物价评估中心取到事故发生后双方损失合计在6000元左右的重要证据，两辆车加起来不到6000元的损失，在4S店定损时损失却高达5万余元，前后相差将近10倍，在独立调查人出具的人为扩大损失证据面前，投保人放弃了实际事故损失以外的高额索赔。

　　网友约会情敌抢车 调查员顺藤“摸回”

　　江苏溧阳的范某，在武汉经营电子产品销售，2007年下半年，范某在网上聊天时，认识新洲一名叫“燕子”的女子，两人关系迅速升温，“燕子”与丈夫刘某离婚。

　　今年5月9日下午，范某驾驶福特嘉年华轿车，到新洲仓埠某酒店和“燕子”约会，“燕子”被前夫朱某跟踪。两人正准备上楼时，突然冲来两名男子，将范某逼到车上，并用衣服将其头蒙住，塞进福特轿车后，歹徒就驾车往红安行驶，至一段山坡路段时，范某的福特轿车出现故障，两歹徒让范某下来推车。范某见机会难得，下车撒腿就跑，不料被歹徒追上，遭到歹徒的一顿暴打，后范某伺机成功脱逃。

　　当日下午4时许，范某向保险公司报案，称其在新洲仓埠附近，驾驶的福特嘉年华轿车被人抢劫，他本人受伤。保险公司委托独立调查人李斯(化名)对事故展开调查。

　　5月10日下午，李斯来到事故发生地某大酒店了解，该酒店服务员回忆说，5月9日中午，“燕子”在酒店开了一间房，中午2时许，“燕子”从楼上下至酒店门口，十几分钟后，一名30多点的男人开了一辆灰色的轿车来了，两个人正准备上楼，旁边来两个男人，将开车来的人推到车上，然后将车辆开走，“燕子”见此情形立马开跑。调查员还了解到，“燕子”是新洲周铺人。干练机智的李斯，来到铺村周边挨家挨户调查。直到晚上8点多，才得到一条有价值的线索：“燕子”今年32岁，目前偶尔住在新洲某山庄。5月11日中午，李斯到新洲某山庄就餐，以打探“燕子”的情况。令调查员颇感意外的是，山庄停车场停有一辆没有牌照的车，与被劫的福特嘉年华很相似。接着，李斯悄悄接近该车，发现其前挡风玻璃上粘贴的过桥票上，显示的正是被劫的车牌号。李斯在此进餐时，向该山庄服务员侧面打听，得知该车是新洲人刘某存放的，并听说前两天刘某趁前妻“燕子”与车主约会时，将“情敌”打了一顿，“情敌”将车留下跑了。李斯拍下投保车辆的照片，并告诉投保人范某，此次车辆被抢是因为私人感情纠纷，并非属于保险事故，不属保险理赔范围，范某最后同意放弃索赔并销案。

　　父撞儿子获赔十万 尘封四年终被翻案

　　根据保险相关法规规定，第三责任险中的“第三者”要排除四种人，即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员。

　　无证驾驶撞伤儿子，显然不在保险的理赔范围之内。然而，肇事父亲撞伤儿子后，找人顶包竟骗取了保险公司10万元赔偿金，在四年后被独立调查人揪了出来。2003年1月7日晚6时许，一辆东风自卸车(A**733)，在东西湖区柏泉农场东湖大队倒车卸货时，不慎将站在车后的柳登(化名)撞上电杆，造成柳登截肢。经东西湖交警大队调解，自称肇事司机的曾某，与受害人柳登达成了10万元的赔偿协议。2003年4月11日，保险公司因第三者责任险赔付出10万元。2007年2月，保险公司在复核赔案时，对该案进行抽查，并让独立调查人展开调查。[page]

　　时间过去久远，线索纷乱，案情复杂，调查难度可想而知。调查员接到任务后，外围了解摸清了车主柳荣(化名)聘请了两个司机，其中杨某住在仙桃西流河镇，调查员决定以此作为突破口。2007年2月8日，调查员冒雨来到仙桃西流河镇杨某家，了解到曾某是柳荣的妹夫，刚取得驾驶证不久，由于驾龄太短，一直未找到合适工作。此时，杨某欲言又止。调查员经过耐心细致地工作，杨某这才说出，事发时是车主柳荣在开车，但为了获得保险赔付，柳荣将几个朋友叫到一起协商，决定由曾某顶替报案。由于案件已经过去三年多的时间，加上当时在场的人都是柳荣的邻居，寻找目击证人很难，调查员通过调阅公安机关的案卷，找到了报案的“肇事司机”曾某。曾某第一次见到调查员时，一口咬定确实是他驾车撞人的，还将现场描述得有板有眼。

　　调查员第二次见到曾某时，表明已掌握部分顶包证据，曾某这才承认了冒名顶替的经过。据曾某介绍，出事当晚柳荣来到他家，称司机的驾驶证被交警扣了，借用一下他的驾照，事后柳荣才告诉曾某，借驾照是用来顶包。柳荣见顶包被识破，全家搬迁到温州做生意，目前武汉市公安局经侦处已经正是立案侦查。我国刑法第198条保险诈骗罪之规定：投保人、被保险人或者受益人故意虚构保险标的，对发生事故后编造虚假的原因或者夸大损失的程度、骗取保险金额数额较大的行为;5万元以上25万元以下的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下的罚金。