今年以来，在美国银行业持续受房地产贷款亏损及经济衰退冲击下，至10月30日，全美已有115家银行倒闭，创下美国银行同期倒闭破产的新纪录。

　　这次美国银行破产倒闭具有3个特点。

　　其一，商业房地产贷款状况不断恶化是银行倒闭的重要原因。今年倒闭的这些银行主要的问题与大批的房地产开发商还不出贷款相关，随着房地产开发项目失败，房地产商拖欠贷款越来越多，即使是那些看上去实力雄厚的开发商，由于许多已建成房产卖不出去，银行也难以收回贷款。比如倒闭的内华达州的一家银行整个贷款的2/3都是房地产和商业地产贷款。由于现在商业房地产市场状况不好，专家担心在未来几个月里做商业房地产贷款的银行会因此而倒闭。就目前来讲，商业房地产市场比去年恶化了不少;经济危机还间接地导致了一些银行倒闭，比如今年年初牛奶价格突然大跌，很多牛奶厂商还不上银行贷款，结果导致了科罗拉多州的一家银行倒闭。FDIC主席贝尔早前则表示，中小型银行倒闭，主要与它们持有大量商用物业贷款有关。

　　其二，热钱是推动银行倒闭的诱因。有些银行倒闭不是来自借款人的风险，而是来自银行的高风险资金来源，比如业界常说的“热钱”。所谓热钱是来源于一些机构，这些机构主要目的是找高回报，只要有较好的回报，他们就会把钱存进去，但是另外一家银行如果给他们更好的回报，马上就将钱转走。去年十一月倒闭的FranklinBank就是因为很大程度上依赖于这种“热钱”而导致破产。热钱是银行拉资金的一个方式，虽然很危险，但是近年来越来越多的银行在这样操作。

　　其三，倒闭的大多都是小型银行。这100多家银行主要分布在加州、乔治亚州、伊利诺伊州、得克萨斯州和亚利桑那州。美国金融监管部门10月30日宣布关闭加利福尼亚州国民银行等9家银行，创自金融危机爆发以来单日银行倒闭最多记录。这些银行的资产规模大都低于两亿美元。据悉，大部分破产的都是些美国社区银行及私人银行，这些小银行还没有从金融危机中解脱出来。这100多家银行迄今已使用了联邦存款保险基金约250亿美元，预计到2013年将大幅增至1000亿美元。

　　我们从美国银行这次再掀倒闭潮中得到的警示是多方面的，其告诫我们，金融危机的后续效应不容小视，我们在经济复苏中，要注重防范出现的新情况、新问题和新风险。

　　首先，必须严防房地产可能出现的新风险。今年在宽松货币政策和地方政府的推波助澜下，地产商天价买地，高价卖房，房价一路上涨了40%到50%，疯狂到令人怯步，如果这种形势仍然持续下去，房地产的泡沫将会越吹越大。一些专家认为，房地产市场会随着中国整体宏观经济的复苏而快速复苏，并有失速之势。来自国家统计局和国家发展改革委的官方数据显示，中国楼市监测样本城市的房价已经出现连续7个月的大幅攀升。房价不理性地大涨之后，带来怎样的隐忧，从美国、日本、泰国和香港的经历中，我们应看到沉痛的教训和警示。

　　其次，防范热钱大量侵入股市和楼市。资料显示，伴随着我国股市和楼市强劲复苏和人民币升值的预期，去年曾经短暂撤离的境外热钱，二季度起携千亿之势滚滚涌入，按照目前的热钱统计方法，外储增量中扣除贸易顺差和FDI增量，疑似热钱的境外资金已经高达1220亿美元。中金公司的一份报告分析,三季度贸易顺差为393亿美元,外商直接投资为208亿美元,两项数据之和与三季度1410亿美元的外汇储备新增余额相差了810亿美元。剔除投资收益和汇兑损益,同时考虑到对外投资引起的资金流出,不可被解释的资本流入超过500亿美元。如果国际热钱持续进入我国股市和楼市，将会造成严重的后果。

　　第三，加强小银行的经营监管。根据目前我国实行多元化的金融体制，地方性商业银行、信用担保公司、小额贷款公司等将会越来越多,由于经营规模小、资信差、抗风险能力弱，出现问题是难免的，可以说，对于一个小银行来说，一笔大额贷款出现坏账或者出现部分存款人挤兑，都会随时造成小银行的破产倒闭，在这方面，我们已经有过沉痛的教训，如何防范类似问题的重演，有效加强监管就显得特别重要。

　　总之，美国小银行的大量倒闭，给我国敲响了警钟，我们要引以为戒，采取积极有力措施，突出重点防范，特别要在金融大力扶持经济发展的同时，注重可能出现的各种问题和风险。其实，防范风险不是小银行一个行业的问题，它可能涉及到经济和社会的多个层面，因此，必须从各级政府、监管部门、行业自身综合治理，做到政策落实、监管到位、依法经营，才能防患于未然。