理财专家教你如何理财买房
导读:
吴强今年已经29岁了,所谓“三十而立”,他正面临成家立业的人生阶段。吴强在媒体工作,月薪5000元,未婚妻晓雯27岁,在广告公司工作,月薪近4000元。吴强和晓雯都是“新武汉人”,目前在武昌区租房住,月租金一千多元。在汉5年多,除去日常开销,小两口省吃俭用,辛苦积蓄了大约18万元。
吴强和晓雯希望靠自己的积累拥有一套属于自己的小房子,不想拖累双方父母。为了攒钱,他们的婚事一直拖着未办,只等着武汉的房价能跌下来。但好像房价跌只是雷声大雨点小。不知买房到底何时出手较合适?
清楚最想要什么
你一定听说过小熊掰玉米的故事吧?小熊上山掰玉米,掰下玉米捧在手里回家去,一路上,看到蝴蝶追蝴蝶,看到兔子追兔子,等到日落西山,它最后是两手空空地回到家。原来,淘气的小熊,顾着蝴蝶扔了玉米,追着兔子,又放了蝴蝶。
这是说一个人如果追求的目标太多,顾此失彼,最后会一事无成。理财也是同样的道理。
吴强已站在30岁的门口,他正面临成家立业的人生关键时刻。此刻,他和他的女友,有着缤纷的梦和很多现实的追求:买房,浪漫婚礼,“以钱生钱”……但他们辛苦打拼5年的全部金融资产,就是18万元。如果先买房,那么结婚的事或者延后,或者简朴;如果先结婚,并且是豪华隆重的婚礼,那么,买房计划就得暂时搁置。
因此,吴强先要和女友讨论清楚,最终,追求的是什么?是两个人恩恩爱爱温暖的家,那么,简朴的婚礼,一室户的小屋作为起点,两人共同编织未来的时光,不也很浪漫很令人向往吗?如果要一种体面,一种奢华,那么,豪华的婚礼必不可少,但婚礼的热闹过后,日子还得自己过,透支的生活,是不是真的很幸福?
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理财是一个循序渐进的过程,对于一对年轻的“新武汉人”来说,5年的奋斗,让他们有了一套小屋的首付资金,有了美好的爱情,这就是他们收获的第一捧玉米棒,用做种子,将来可以收获更多的玉米。又何必为了追逐蝴蝶而舍弃它呢?。[page]
家庭财务诊断及建议
吴强与女友每月的生活支出约为3000元,每月储蓄金额也在3000元左右,另有房屋租金支出1000多元。如果租金也算作消费支出,相对于他们的收入而言,消费比率偏高,但总体而言仍算合理。我们的理财规划将会从以下几方面入手:
1.控制支出与储蓄比例。吴强希望尽快摆脱租房住的窘境,在武汉拥有一套属于自己的小房子。以他目前的情况而言,购房则必须贷款,但是首付比例与还款比例还需严格控制,切莫因为购房而沦为“房奴”,影响以后的生活。
2.强化投资规划。吴强与女友省吃俭用,辛苦积蓄了大约18万元的生息资产,这是他们各项理财目标的重要基础。不过我们发现吴强缺乏投资规划,两人的薪酬收入长期在银行存活期,这是很可惜的。趁自己年轻时,多学点投资理财的知识,是一辈子受用的事。
3.建立基础保障。虽说吴强与女友尚未组织家庭,且无债一身轻,但保险需求也是不可或缺的。尤其是对于即将步入婚姻殿堂的他们而言,除了保障个人,还要兼顾保障家庭的责任,建议补充意外险加以定期寿险。
刚需买房不必执意“抄底”
吴强希望拥有一套属于自己的小房子,只是对于房价波动不确定,不知该何时出手。就吴强的情况,他的购房需求属于刚性需求,尽管之前一系列房市打压政策使得投资客的心理预期翻转,但对刚性需求的购房者影响较小。第二、三套房的贷款政策缩紧,对于吴强这样的首套房购买者来说,也没什么影响。因此,笔者以为,吴强固然要关注房价走势,但不必刻意“抄底”,在追求低价的同时也应结合自身的情况。以下两点因素供吴强参考。
1.吴强和女友现有18万元存款,若全部用来做房屋首付款的话,能购买总价60万元左右的房产。考虑到吴强目前租住在武昌区,出于居住习惯等,他可能仍然会考虑购买武昌区周边的房产,那么60万元可以在武昌区购得一套两室室、或两室一厅的二手房,但房龄可能在10年左右。如果吴强希望购买总价更高的房产的话,那就不得不等待了,等到积累了足够首付款,才能考虑买房计划的实施。
2.吴强目前租房每月花费1000多元。这在家庭财务记账中属于消费支出。但若是贷款买房后,可将这笔钱用来偿还贷款,此时的1000多元在家庭财务记账中属于理财支出,虽然现金减少了,但是家庭的固定资产值增加了。等到若干年后偿清了贷款,房屋价值就全部归家庭所有了,而租房的话,花出去的租金是没有任何回报的,这就是租房与买房的区别。
所以,提醒刚性需求的购房者,购房要考虑的不仅仅是价格因素,还要结合自身情况来对待,不要执意想着“抄底”,很多时候,我们并不知道哪里是底,反而会错过适合自己的买房机会。
提前购房,婚礼简办
初步估算,在武汉举办一场较为体面的婚礼,花费约需近10万元。吴强目前拥有18万元,一年后约可储蓄3.6万元,届时资产额达到21.6万元。如果花费近10万元来举办婚礼的话,那么购房的计划就要延后了。如果近期购置房产,那么一年后再存下4万~5万元也是可以的,只是举办一场较排场的婚礼显然不够。
当购房与举行婚礼发生冲突时,该如何取舍呢?如果先举行体面的婚礼,而后再购房的话,那么吴强的购房计划或将延后3~4年。如果现在购房,先拥有一套属于自己的小房子,而后再举行婚礼,同时,将婚礼费用控制在5万元以内,那么吴强可以提前享受家庭生活。
[理财师手记] “自己的房子”和“梦想的婚礼”
当梦想互相冲撞时,我们该作何选择呢?案例中的吴强正是遇到了这样的问题,想要拥有属于自己的小房子,对于一生一次的婚礼也有着诸多期盼。人生不愿放弃的东西有很多,但很多时候我们不得不做出让步,我们在遇到抉择时做出的决定往往取决于自身的价值观。有人会觉得购房稍显重要,因为这是帮助我们的家庭积累资产的一种手段;但也有人会为一生一次的婚礼付出所有。选择没有对错,但是在做出选择后,要记得将家庭理财规划做相应调整,保证您的家庭其他理财目标能持续地顺利进行
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