买房陷入财务危机 房奴家庭如何走出烦恼
导读:
出场人物:高校教师林女士,30岁,月收入4000元,先生是保险公司职员,月收入5000元,双方单位都帮交三险一金。目前林女士家有房子4套,一套90平方米价值36万元自己住,无贷款;一套90平方米集资房在建,总价14万元只交了4万元(产权不能转让);一套129平方米商品房在建,总价50万元,已交20万元,贷款30万元;一套140平方米商品房在建,总价82万元,已交33万,贷款49万元。
虽然有4套房子,但由于有贷款,林女士压力很大,他们目前还没有小孩,打算明年生,那样一来开支会更大,想问应该如何理财?
中国银行广西区分行国际理财师邓承毓分析:
由于对房产投资的偏爱,林女士实际上已沦为了"房奴"。林女士目前每月供房款6766.11元,加上集资房的储备金874.99元,以及每月的开支2000元,林女士每月至少需支出9640.10元。收入方面,扣除三险一金以及个人所得后,两人税后月可支配收入合计7244元。由于收不抵支,林女士家庭现金流已出现明显危机。
目前当务之急,林女士应该在家庭资产中降低房产投资比重。建议将140平方米的房屋加价10%出售,所得款项90万元,偿还利息后再清偿129平米商品房的商业贷款,转而申请25万元个人住房公积金贷款。对于已参加交纳住房公积金的居民来说,贷款购房时,应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质,贷款利率很低,同时,住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。但贷款最高限额只有25万元,因此,林女士夫妇只有退而求其次,选择25万元公积金贷款。
由此林女士家庭现金流将大幅改善。首先,原140平方米房子的供房贷款免除了;其次,由于选择了25万元公积金贷款20年期,今后每月只需偿还本息1680.42元;第三,由于卖掉140平方米的房子,林女士家庭手头上了有一笔资金可以支配,从而为明年生孩子打下良好的经济基础。
孩子的教育费用应从长计议,对林女士来说,孩子的成长包括孕产期、0~2岁婴儿期、3~5岁幼儿园教育期,6~11岁小学教育期、12~17岁中学教育期、18~21岁大学教育期和22~23岁研究生教育期等七个阶段。以一位中产阶级家庭的标准来计算,0~23岁,在这段时间里,父母要为子女教育成长支出约数十万元。因此需要为孩子成长制定长期的理财规划,包括定期定额储蓄计划、定期定额基金计划以及购买教育保险计划等,具体操作可与理财师沟通。
另外,储蓄是目前比较保险的理财方式之一,因为世界经济存在着极大的不确定性,美元的贬值造成了石油、大宗商品价格的高企,不断加剧的通货膨胀极度推高各类资产价格(这也是我们考虑变现部分房产的原因),因此规避风险是比较重要的,"有些时候不投资就是一项好的投资"。
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