年收入五万应如何购房?让房子跟着人走
导读:
王女士的买房困扰
随着房地产的不断升温,26岁的王女士夫妻也禁不住想拥有属于自己的家。她说:“现在我们夫妻二人年收入约5万元,生活费等消耗约在2.4万元至3万元,这样,我们每年节余大概在2万元至2.6万元。现在,我们的房子是租的,月租金600元。我俩正考虑购买新房,并计划两年内生育小孩。但我们只有8万元存款,还贷对未来生活是否会造成影响,我也拿不准,所以该买不该买房还很犹豫。”
如此计划不现实
带着王女士的疑问,记者请交行理财师艾女士对她家的财务状况进行了分析。他们相中的那套房子售价26万,新房的首期付款大概是8万元。而且,新房的装修、及其他相关开销,最少要在5万。如果他们贷款18万元20年还清,每月还贷的支出每月约1100元,而且其上升趋势仍在延续。在这种情况下,他们需要慎重考虑购买新房所带来的财务负担。此外,考虑到他们目前已筹划两年内生育等相关的事宜,例如3人家庭的日常开支每月2000元、孩子上幼儿园每月1000余元的费用等。而从长远来说养育小孩的资金更是不能不及早计划。
所以,虽然他们的年收入在5万元,也属于中等收入人群了,但从实际情况来看,如果他们按照计划──即短时间内既购买大房子,又生儿育女的话,恐怕每月收入与支出相抵,没有多余周转资金,经济压力会很大。
谋划到位生活轻松
在进行以上分析后,如何进行积极而又稳健的投资计划,去实现买房和要孩子的理财目标呢?
建议一: 降低购房标准
不妨先购置一处建面年限在1989年之后的、面积在四五十平方米的小户型二手住房,售价在15万元左右。这样,她不但可省下近万元的进户费,也可节省下一部分装修费。在付出4.5万元的首付款之后,一般来说两万元足以使旧屋焕新颜,将租房时家里的电器、家具搬进新家即可。如此这般后,她手里还可拥有1.5万元的存款。同时,她可利用住房公积金贷款10万元,如选择20年贷款期限,她每月需偿还银行贷款约600余元,经济压力较小。如想进一步减轻还贷压力,还可在贷款两个月之后,用公积金账户里的余额冲抵贷款本金或提取装修款。
建议二:理财手段多样化
如果王女士夫妻就要一步到位住进理想的住房,那么他们应以稳健型的积累为主,尽量规避风险,不宜进行激进型的投机。假设他们日后生活上相对要比较节省,以下几点建议可供他们参考。
应有3万元应急金:这对日后增强家庭的抗风险能力有很大帮助,可以较为从容地应对将来的生活;再者,足够的应急金,对一个家庭而言,是非常必要的。
稳健投资:选择投资品种的要求是在能获得较高收益率的同时,必须保证较强的流动性和本金的安全性。因此,他们可以将大部分的储蓄购买“现金增值基金”,这既能获得比银行存款高的利息,也容易变现。此外,适当选择投资黄金、债券等低风险理财品种,当金融资产上升到一定比例后,也可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。
如此这般持续理财,她家的小金库额度预计在4年后即可达到18~20万元。此时,再作购房、育儿计划。
建议三:让房子跟着人走
如果夫妻二人不想推迟育儿计划,那么就不妨改变理财观念,让房子跟着人走。在怀孕期、育儿初期,可在王女士单位附近租房,这样她上班、照顾孩子较为方便;当孩子上幼儿园时,可在幼儿园及她单位的中间地带租房;孩子上学后,便可将家搬到学校附近……因为房子是为人服务的,我们要最大限度地利用房子,而不是为其所累。中国人喜欢花一生的积蓄置一套不动产,一辈子呆在一个地方不动,最后反而受房子的拖累,想换房也没有机会或经济能力。其实,租房不仅是一种生活态度,也是一种理财之道。目前一些人毅然决定卖掉自己仅有的一套房,开始“颠沛流离”的租房生涯。他们住在别人的房子里,用卖掉房子的钱投资做自己想做的事。
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