年轻夫妇月收入超两万为何家庭财务风险仍高

特邀理财顾问黄凯雄为德财公司营运执行官、国家理财规划师(ChFP)

　　家庭财产状况：

　　月净现金流2.2万元

　　周先生，30岁，一家知名品牌电器公司广东区域销售经理，税后年薪12万元，年终奖金12万元，同时拥有一小型加工厂的股份，每年税后分红约9万元。周太太今年28岁，在一家合资企业做文职，年薪3.6万元。

　　周先生与太太今年五月份新婚，夫妻计划明年能够生个宝宝。目前夫妻双方的父母都在各自的家乡生活，都有稳定的养老金。

　　周先生拥有2套房产，一套80平方米，价值40万元，系去年年初按揭贷款16万元所购，10年等额还款；另一套价值70万元，系两年前在家乡杭州市中心所购，贷款24万元，10年等额还款，该房现值已超过100万元；除了社会保险以外，夫妻俩没有购买过其他商业保险。

　　计划：有了孩子后，将80平米那套房产换成100万元的三居室(10年等额还款)；今年底，购置一辆20万元左右的第一部家庭用车。

　　周先生一家属于进取型投资。

　　财务分析：

　　房贷压力重 育儿费未考虑

　　周先生一家月净现金流为22430元，主收入者为周先生，除工资外无其它金融资产和不动产收入；目前贷款负债569000元；无收入保险保障。

　　未来购房计划首付30万元，每月新增还款约7770元，汽车消费新增3000元，孩子支出每月2000元，月总支出达21000元。

　　结论：夫妻收入失衡，未考虑孩子的支出，资产过于集中在净投入的房产，家庭财务潜在风险颇高。

　　特邀理财顾问黄凯雄建议：

　　买基金买保险卖房子

　　原则：平衡资产配置，增加资产收入，减少收入风险。

　　理财目标考虑先后顺序：收入保障、养老、资产收入。

　　1.将现金和活期存款2万元转为货币市场基金，周先生申请一张透支额度为10万元的银联信用卡，作为家庭紧急备用金。

　　2.每月净现金流中取出6000元用于缴保险费；周先生新增保额80万元返还型寿险、100万元定期寿险、30万元重疾险、200万元意外险的收入保障；周太太新增保额20万元返还型寿险、30万元定期寿险、15万元重疾险、50万元意外险的收入保障。

　　3.卖出杭州市中心房产得款68万元，减少月支出3150元；房款中，20万元用于本年度购车，增加月支出3000元；剩余48万元未来加至50万元，用于明年购三居室房屋的首期，余款10年还清，每月支出5550元。

　　4.现有住房到时可用于出租，月收入2000元，抵付每月孩子支出2000元。

　　5.到期银行定期存款25万元，投资于成长型股票和风格进取的股票基金，目标年收益率15%，作为自备养老金的启动基金。

　　6.每月再从净现金流取出10000元作定期投资，目标25年后达3300万元，用于建立退休基金。

年轻夫妇月收入超两万为何家庭财务风险仍高