理财专家建议:年底提前还贷未必划算
导读:
央行已经自10月20日起加息,因为担心明年还贷成本增加,近日到银行咨询提前还贷事宜的购房者多了起来。不过专业人士建议,眼下提前还贷未必划算,借款人需要根据各自情况慎重考虑。
还款已过半不适合提前还贷
省交行的理财师认为,虽然提前还贷确实可以少支出一部分利息,但并不适用于所有的购房者,如已经还款过半的借款人,此时提前还贷已经不划算。
该理财师说,房贷还款目前有等额本息法和等额本金法两种。选择等额本息法的借款人,前期还的利息比重较大,本金比重较小。如果借款人还款过半再选择提前还贷的话,由于已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的只是本金。
而对于选择等额本金还款法的购房者来说,当还款期超过1/3时,借款人已经还了一半的利息,此时提前还贷的话,更多的是偿还本金,并不能节省利息支出。
“即使不提前还款,仅从本次加息水平来看,5年以上贷款利率从5.94%增到6.14%,月供增加其实并不明显。”上述理财师说,以50万元20年期贷款为例,按等额本息还款法计算,每月增加的月供也就是50多元,不会对购房者造成较大压力。
负利率时代可“适度负债”
专业人士提醒急于还贷的借款人,在CPI高企的“负利率”时代,与其将手头资金用于提前还贷,还不如将资金用来理财、投资,跑赢CPI。
省工行的理财师分析说,很多借款人想提前还贷,是因为近期内没有任何投资计划,只是将资金存在银行,按加息后的存贷款利率标准,5年以上贷款年利率为6.14%,而5年期存款年利率仅为4.2%,利差较大,这种情况确实提前还贷较为划算。但如果通过理财方式,以“钱”生“钱”,却能大大提高资金利用率。
“在负利率时代,货币是贬值的,也就是说向银行借钱是合算的。”省工行的理财师说,11月CPI已达到5.1%,而加息后一年期存款利率才2.5%,负利率明显。而在信贷收紧的前提下,个人房贷已经成为稀缺资源,尤其是那些享受了利率7折或8.5折优惠的客户,提前还贷后,如再有资金需求向银行借贷时,不可能再享受到这样的优惠利率。
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