买房贷款需要"有信用" 个人信用报告该怎样读
导读:
所以您拿到手的,是一份您全部信用交易的明细表格。各家银行会根据各自的标准对您的信用等级做出评价。
那我们应该关注这份表格的哪些部分呢?哪些项目可能对我们的信用造成不良影响呢?
据介绍,报告的主体部分是“信用交易信息”,主要包括我们的信用卡交易信息和贷款信息。在这两类信息下,最容易出现负面内容,影响银行对您信用等级的评判。因此我们应当主要关注以下项目的记录:
账户状态:除显示为“正常”、“注销”或“销户”外,其他状态可能会给您的信用造成负面影响,如“呆账”、“止付”等。
最大负债额度:是您在开通了信用卡以后,应还款最多的一期账单的数额。
准贷记卡透支180天以上未付余额:这里显示的是,从该张卡首次透支日开始计算的第180天时,该卡全部透支余额及其产生的利息之和。如果这一栏出现数据,就意味着您的还款意愿不强或还款能力有问题,银行将据此判断您的信用状况。
当前逾期期数/累计逾期期数/最高逾期期数:这3项所指各有不同,假设某人在2008年1月申请了一笔住房贷款,按合同规定每月还贷。但其2008年3月-7月连续5个月未还月供,2009年2月-3月连续两个月未还月供。我们来计算该客户的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是指此前该客户最后一次正常还贷后,到现在还未还月供的次数,此案例中当前逾期期数为“2”。累计逾期次数是一个累计数,只要逾期1次,它就累加1次,在此为“5+2=7”;最高逾期期数是逾期期数的历史最大值,即“5”。这几栏中如果出现数字,也会对银行判断您的信用状况造成影响。
结算年月:在“信用卡/贷款最近24个月每个月的还款状态记录”的表格中有一项为“结算年月”,反映的是信用报告中已更新到的时间,是最近24个月还款状态的参照时点。信用报告显示从结算年月起向前推的24个月的明细交易信息。例如,结算年月为2008年12月,表格中横向的编号从1至24依次表示2008年12月、2008年11月……2007年1月。如果您在2007年1月出现过一次逾期还款情况,则编号为24的纵栏下就会显示为“1”,说明您在该月没有按时、足额还款。只要在这份表格中出现了任何数字,就说明您曾经有过逾期还款记录。
此外,我们还应当注意“查询记录”一栏,该栏显示的是有哪些机构因为什么原因在什么时间,曾经查询过您的信用报告。一般您在申请信用卡或者贷款业务时,协议上都会有条款注明您授权该银行查询您的信用报告,银行可通过该行的终端机器直接查询,其查询行为会记录在这一栏中。如果出现您从未在其办理过业务的银行查询您信用报告的记录,则您应当警惕是否是非法查询。
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